台灣邁入超高齡社會，國人對健康管理意識提升，保險市場也出現 新趨勢，結
合健康管理與保障的「外溢保單」受到關注。據金管會統 計，2025年外溢保單
新契約保費年增61％，且首度突破400億元大關 ，達446.52億元，顯示健康促進
型保單已逐漸走入民眾心中。保經業 者觀察，保險功能正從過去的「事後理
賠」，逐步演變為「事先預防 」，帶動外溢保單市場成長。

　　公勝保經台北業務中心事業部經理馮崴洋指出，外溢保單是透過保 費減
少、保額增加、現金給付等回饋機制作為獎勵方式，讓保戶主動 並自主管理個
人健康情況，進而降低保險公司的理賠率與保戶所支出 的保費。換言之，外溢
保單主打的賣點是「運動習慣愈好、運動量愈 高或身體愈健康，買的保單效益
就愈高」，同時創造保戶與保險公司 雙贏。

　　馮崴洋觀察，近年來全民運動意識興起，尤其在疫情過後，民眾更 加注重
健康與養生，規律的運動造就健身房四處林立，加上愈來愈多 人使用穿戴式裝
置及各種手機App協助健身、掌握健康數據，像外溢 保單這樣能夠結合日常運
動習慣兼顧省保費的商品，自然提高消費者 的興趣，各大保險公司也無不積極
參與這兵家必爭之地。

　　磊山保經表示，外溢保單成長動能的背後，是保障觀念的提升，當 保險從
「風險發生後的支持」，延伸到「事前健康預防及保障規劃」 ，將實現健康生
活、健康老化、安心退休、家庭安定的終極理想，這 也象徵著保險與保戶之間
的關係將更加緊密。

　　保經業者也樂觀看待，外溢保單市場今年將持續大幅度成長。馮崴 洋指
出，主要因保險公司推出的外溢保單商品逐漸多元，早期多以健 走型外溢保單
為主，最常見的是靠運動折抵保費或增加保額，之後出 現贈送保戶健康檢查的
外溢保單，現在更有包含長照服務的商品，例 如結合實物給付及長照服務的定
期健康險，保戶加入其App平台，除 可折抵保費，若未來符合資格，可選擇使
用其長照、醫療服務，甚至 有針對特定族群如糖尿病患者的外溢保單、投資標
的為多檔以永續及 ESG主題共同基金的外溢投資型保單等。

　　馮崴洋認為，隨著產品型態推陳出新，加上人口高齡化趨勢，未來 外溢保
單仍具成長潛力。不過他也坦言，近年客戶詢問外溢保單的情 況確實增加，通
常是看中達成目標後能夠減免保費，但實際投保情況 仍回到個人保障需求與生
活習慣評估，並非所有族群都適合。